TL;DR
月入 HK$20K 以下，市場上仍有大量好卡可以選擇：渣打 Simply Cash（月入要求 $9,600）、中銀 Chill Card（$10,000）、Mox Credit（$0 收入要求）、ZA Card（$0）。關鍵係避開高門檻卡（滙豐 EveryMile 要求 $30K、Citi Prestige 要求 $60K）同埋善用虛擬銀行嘅低門檻優勢。學生或 fresh grad 可以由 Mox Credit 開始建立信用紀錄，半年後再申請傳統銀行嘅高回贈卡。
1. 各收入門檻對應嘅最佳信用卡
| 月入 | 最佳卡（回贈） | 最佳卡（里數） | 備註 |
|---|---|---|---|
| $0–10,000 | Mox Credit（1–3%） | — | 學生及主婦適用 |
| $10,000–15,000 | 渣打 Simply Cash（1.5%） | 大新 One+（$8/mile） | 永久免年費 |
| $15,000–20,000 | 渣打 Simply Cash + 中銀 Chill Card 雙持 | DBS Black Card（$12/mile） | 可挑戰中高階卡 |
| $20,000+ | 門檻大幅放寬 | 滙豐 EveryMile 等 | 大部分卡都申請得 |
2. 最低門檻信用卡 Top 10
| 排名 | 信用卡 | 最低月入要求 | 回贈率 | 年費 | 適合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Mox Credit | 冇要求 | 1–3% | 永久免 | 學生／主婦／freelancer |
| 2 | ZA Card | 冇要求 | 最高 5% | 永久免 | 鍾意抽籤回贈 |
| 3 | Livi Bank Card | 冇要求 | 1% | 永久免 | 低門檻穩定回贈 |
| 4 | 渣打 Simply Cash | HK$9,600 | 1.5% 無上限 | 永久免 | 剛入職場新鮮人 |
| 5 | 恒生 MMCard | HK$10,000 | 1–2% | 永久免 | 快餐／超市常客 |
| 6 | 中銀 Chill Card | HK$10,000 | 1% | 永久免 | 簡單直接 |
| 7 | AEON JCB | HK$10,000 | 1% | 永久免 | 日本旅行用 |
| 8 | 大新 One+ | HK$10,000 | $8 = 1 mile | 永久免 | 里數入門 |
| 9 | WeWa Visa | HK$10,000 | 1% | 永久免 | 年輕人首卡 |
| 10 | 花旗 Cash Back | HK$15,000 | 1–2% | $1,800（首年免） | 餐飲消費多 |
3. 學生及 Fresh Grad 路線圖
階段 1：學生時期（冇收入）
- 開 Mox Credit：Mox 唔要求收入證明，學生可以開。信用額由 Mox AI 評估（一般 HK$5,000–10,000）。
- 用途：日常小額消費，建立信貸紀錄
- 時間：持卡 6–12 個月
階段 2：Fresh Grad 第一份工（月入 $12K–18K）
- 加開渣打 Simply Cash：有 6 個月糧單即可申請，1.5% 無上限回贈
- 同時保留 Mox Credit：做海外消費專用卡（0% FTF + 1% 回贈）
- 時間：持卡 12 個月、信貸紀錄穩定
階段 3：工作 2–3 年（月入 $18K–25K）
- 挑戰中高階卡：DBS Black Card（$20K 收入要求）、滙豐 EveryMile（$30K）
- 已有 2 年信貸紀錄，申請成功率大幅提升
4. 提高低入息申請成功率嘅技巧
4.1 先申請要求最低嘅卡
由 Mox Credit（0 要求）→ 渣打 Simply Cash（$9,600）→ 中銀 Chill Card（$10,000）嘅順序申請。已有 1–2 張卡嘅信貸紀錄後，再挑戰更高門檻。
4.2 避免短期內多開卡
每次申請信用卡會產生 hard inquiry（TU 信貸報告查詢），6 個月內多過 3 次申請會令 TU 評分急跌。建議每 6 個月最多申請 2–3 張。
4.3 善用糧單及稅單
糧單（3–6 個月）係證明收入嘅最基本文件。如果你有 Freelance 或 part-time 收入，可以提供稅單（評稅通知書）或銀行月結單證明穩定現金流。
4.4 避免申請明顯不符門檻嘅卡
如果你月入 $15K 但申請滙豐 EveryMile（要求 $30K），基本上 100% 被拒——而且個 hard inquiry 紀錄會留喺 TU 兩年，影響你之後申請其他卡。與其衝大卡，不如穩陣申請門檻啱嘅卡。
5. 低收入下值得持有幾多張卡？
建議：2–3 張
- 主力回贈卡：渣打 Simply Cash 或 中銀 Chill Card
- 海外消費卡：Mox Credit（0% FTF）
- 特定類別卡（可選）：恒生 MMCard（快餐／超市）/ 大新 One+（里數）
太多卡會令 total credit limit 過高（影響日後按揭申請），太少卡會令 credit utilization ratio 過高（用爆信用額影響評分）。2–3 張係最佳平衡。
FAQ
Q1: 冇收入嘅家庭主婦可唔可以申請信用卡？ A: 可以。用老公收入做家庭總收入證明（部分銀行接受），或申請虛銀卡（Mox、ZA 要求極低）。再唔係申請附屬卡。
Q2: Freelancer / 自僱人士點證明收入？ A: 稅單（最近一期評稅通知書）+ 銀行月結單（顯示穩定現金流入）。自僱人士對傳統銀行嚟講風險偏高，可以先從虛銀（Mox）開始建立關係。
Q3: 學生申請 Mox Credit 信用額有幾多？ A: 一般 HK$5,000–10,000，由 Mox 自動評估。用咗 6–12 個月後可申請提升。
Q4: 低入息申請滙豐卡係咪冇可能？ A: 滙豐對入息要求較嚴格（大部分卡 $15K–30K）。如果你本身係滙豐出糧客戶，就算收入略低過門檻，分行經理有時可以推薦特批。
本文信用卡入息要求以各發卡機構 2026 年 5 月官網為準。審批決定以銀行最終評核為準。