TL;DR
退卡前必做五件事：① 贖回所有積分／里數以免清零 ② 清還所有卡數（包括分期） ③ 取消八達通自動增值綁定 ④ 更新所有 autopay 商戶（Netflix、保險、電話費）⑤ 通知銀行正式 cut 卡並要求書面確認。退卡會短期影響 TU 評分（降 5–15 分），但如保留你最早開嗰張卡，影響可控。以下逐一拆解邊張卡應該退、邊張值得留。
1. 邊張卡應該退？決策框架
✅ 應該退嘅卡
| 情況 | 例子 |
|---|---|
| 年費太高、用唔返本 | AmEx Platinum（$7,800）、Citi Prestige（$3,800）如果一年用唔到 PP/住三送一 |
| 持卡超過 1 年、迎新後冇再提供價值 | 為迎新開嘅卡、迎新後放喺櫃桶封塵 |
| 回贈率被新卡超越 | 舊版滙豐卡（$25/mile）vs 新卡（$5/mile） |
| 同銀行有其他卡覆蓋相同功能 | 同一銀行持 3 張卡、只需留 1–2 張 |
❌ 唔應該退嘅卡
| 情況 | 理由 |
|---|---|
| 永久免年費卡 | 零持有成本，留喺度維持信貸紀錄長度 |
| 你最早開嗰張卡（oldest account） | Cut 咗會顯著降低信貸年齡，影響 TU 評分 |
| 有獨特功能嘅卡 | Mox Credit（0% FTF）、渣打 Cathay（自動轉里數） |
| 信用額最高嗰張卡 | Cut 咗會大幅降低 total credit limit，推高 utilization ratio |
2. 退卡前必做五件事（按順序）
① 贖回所有積分／里數
呢個係最常見嘅中伏點：一 cut 卡，所有未轉換嘅銀行積分（DBS Points / 滙豐獎賞錢 / AmEx MR）即時清零。
動作：退卡前 3–4 星期將所有積分轉成里數或現金回贈。留意轉換需時（DBS 2–4 星期、AmEx 1–3 日）。
② 清還所有卡數
包括：
- 最新一期結單欠款
- 任何未到期嘅分期付款（需提前還清或確認 cut 卡後仍會繼續 auto-debit）
- 附屬卡嘅欠款
動作：登入網銀確認 balance = $0，然後 print screen 存證。
③ 取消八達通自動增值（AAVS）
Cut 卡後 AAVS 仍然會嘗試增值，導致增值失敗同罰款（部分銀行收 $50–100／次）。
動作：經八達通 App 或去港鐵客務中心取消 AAVS 綁定，唔係打去銀行。
④ 更新所有自動轉帳商戶
Check 你張卡有冇綁定以下 autopay：
- Netflix / Spotify / YouTube Premium
- 保險（月繳保費）
- 電話費（CSL / 3HK / CMHK）
- 水電煤
- Apple / Google 訂閱
動作：逐一登入以上服務，將付款方式改為另一張卡。
⑤ 通知銀行正式 cut 卡
動作：
- 打去銀行信用卡客服
- 講明「我要取消信用卡，卡號 XXXX」
- 要求對方以書面確認（email 或信）卡已取消
- 保留確認書最少 6 個月
3. 退卡對 TU 信貸評分嘅影響
| 影響 | 幅度 | 恢復時間 |
|---|---|---|
| 信用額總額下降 → Utilization ratio 升高 | 5–10 分下降 | 1–2 個月（如開新卡補充） |
| Oldest account 被 cut → 信貸年齡縮短 | 5–15 分下降 | 長期影響（需時間重累） |
| Hard inquiry（退卡本身唔會有 inquiry） | 0 | — |
緩解策略：退卡後 1–2 個月內申請一張新卡替代，可以補充 credit limit 同維持良好 utilization ratio。
4. 年度信用卡健檢：邊張留、邊張走
建議每年做一次信用卡 portfolio review：
- List 晒所有卡、每張卡嘅年費、回贈率
- 計每張卡過去一年嘅 actual benefit（回贈 + 福利價值 - 年費）
- 排次序：cut 走最低 benefit 嗰張
例子：
| 卡 | 年費 | 回贈價值 | 福利價值 | 淨值 | 決定 |
|---|---|---|---|---|---|
| AmEx Explorer | $1,800 | $2,500 | $500 | +$1,200 | 留 |
| 渣打 Cathay | $1,800（已豁免） | $3,000 | $0 | +$3,000 | 留 |
| DBS Black | $2,000（已豁免） | $1,800 | $0 | +$1,800 | 留 |
| 滙豐 EveryMile | $2,000 | $500 | $300 | -$1,200 | 退 |
FAQ
Q1: Cut 卡後可唔可以重新申請同一張卡攞迎新？ A: 視乎銀行。大部分銀行有 6–12 個月冷靜期，期間再申請唔會有迎新。部分銀行對「新客」定義更嚴格。
Q2: Cut 卡要唔要剪爛張實體卡？ A: 要。Cut 卡後剪爛磁帶同晶片，防被盜用。部分銀行會要求你寄返張卡（少見）。
Q3: 有分期進行中可以 cut 卡嗎？ A: 可以，但需先同銀行確認分期剩餘金額點處理。通常要一筆過還清或繼續經銀行戶口 auto-debit。
Q4: Cut 咗附屬卡會唔會影響主卡？ A: 唔會。附屬卡 cut 咗只係嗰張附屬卡失效，主卡完全唔受影響。
本文退卡流程以一般銀行慣例為準。具體安排以個別銀行條款為準。