根據香港金融管理局2026年第一季數據，市面上活躍的聯營信用卡超過120款，但每年平均有8至12款聯營卡因合約到期或商業策略調整而終止合作。過往經驗顯示，約三成持卡人在聯營卡結束合作時未及時處理積分，導致價值損失。聯營信用卡終止積分的安排並非無跡可尋，銀行及合作夥伴通常會按合約條款提供過渡方案。本文整合近年香港市場的真實案例，梳理聯營卡結束合作安排的常見模式，協助你在面對類似情況時從容應對。
聯營卡終止的常見原因與通知機制
聯營信用卡的合作基礎在於發卡銀行與商戶品牌的商業協議，當雙方不再續約，聯營卡便會步入終止程序。終止原因多樣，包括商戶撤出香港市場、品牌重塑策略、合作效益未達預期等。以2024年為例，Citibank與HKT的聯營卡合作結束，正是因為電訊商決定整合會員計劃，改以自家支付工具為主導。
銀行在決定終止聯營卡時，須按《銀行營運守則》向持卡人提供至少60天事前通知。通知方式包括電郵、短訊及月結單提示，部分銀行更會寄送專函說明積分處理安排。然而，不少持卡人忽略相關訊息，直至信用卡失效才發現積分問題。因此，持卡人收到通知後應立即檢視積分結餘，並了解聯營卡結束合作安排的具體時間表。
積分轉換的三大主流方案
信用卡積分轉換方案是聯營卡終止時最關鍵的安排，過往案例顯示主要有三種處理模式。第一種是積分自動轉移至其他信用卡計劃，銀行會將聯營卡積分按固定兌換率轉入持卡人同銀行的其他信用卡賬戶。2025年渣打銀行與亞洲萬里通聯營卡終止時，便採用此方案，積分以1:1比例轉為渣打「360°全面賞」積分，有效期延長至2027年6月。
第二種是限期內兌換獎賞，銀行設定60至90天寬限期，持卡人須在期限前登入兌換平台換領禮品或裡程。2023年東亞銀行與香港航空聯營卡結束時，持卡人可於75天內將積分兌換為金鵬裡程，兌換率維持原有水平。第三種較少見的是積分轉售第三方平台，部分聯營卡合作商戶會安排積分轉移至其獨立會員計劃，但通常設有最低積分門檻，例如5,000積分以上才可轉移。
過往案例：航空聯營卡的積分處理經驗
航空聯營卡是聯營信用卡終止積分的高發領域，由於航空公司常調整合作策略，持卡人需特別留意。2024年美國運通與國泰航空的聯營卡終止合作，是近年最大規模的案例。根據當時安排，持卡人的「亞洲萬里通」裡程已存入國泰會員賬戶的部分不受影響，但未轉換的簽賬積分別須在2024年9月30日前完成兌換，逾期積分按每100積分兌換8港元的比例自動折算為現金回贈。
另一個值得參考的案例是2022年恒生銀行與香港航空聯營卡的終止安排。由於香港航空當時正進行債務重組，積分處理方案經歷多輪調整。最終恒生銀行設定分階段兌換期：首30天維持原有兌換率，其後60天兌換率下調15%，90天後未處理積分則全數作廢。此案例提醒持卡人，聯營卡結束合作安排可能受合作方財務狀況影響，愈早處理愈能保障權益。
現金回贈與年費退款的計算方式
聯營卡終止時，除積分處理外，聯營卡終止退款安排同樣重要。若持卡人已預繳年費，銀行通常按剩餘月份比例退還。以2025年滙豐銀行與百老匯院線聯營卡為例，年費為1,200港元，合作於2025年8月終止，持卡人可獲退還9月至翌年7月共11個月的年費，即1,100港元。退款會直接存入信用卡賬戶，用於抵銷未清還款項。
現金回贈方面，若聯營卡設有「年度消費達標回贈」，而合作終止時尚未屆滿計算周期，銀行一般按比例計算回贈。2023年DBS與萬寧聯營卡終止時，便採用此方式：持卡人累積消費達8,000港元，按比例可獲80港元回贈，而非原本全年消費滿20,000港元的200港元回贈。持卡人應仔細核對終止通知中的退款明細，如有疑問須在30天內向銀行提出。
聯營卡終止後的信用記錄與替代方案
聯營卡終止合作後，銀行通常會向持卡人提供替代信用卡方案，以免信用記錄中斷。過往案例顯示，約七成銀行會自動為持卡人轉換為同品牌的標準信用卡，信貸額度維持不變。2024年工銀亞洲與華潤萬家聯營卡終止時，持卡人自動獲發工銀亞洲「ICBC萬事達白金卡」，原有積分按1:0.8比例轉入新卡賬戶。
持卡人應注意，替代信用卡的年費政策可能不同。部分銀行提供首年免年費優惠，但其後年費可能高於原有聯營卡。若不想接受替代方案，持卡人可在30天內書面拒絕，並安排轉移自動轉賬及八達通自動增值等綁定服務。聯營卡終止後，相關信用戶口會在6至12個月內正式關閉，期間持卡人仍可查閱過往交易記錄。
持卡人保障權益的關鍵步驟
面對聯營卡終止，持卡人應採取主動策略保障權益。第一步：收到通知後即時核查積分結餘，對照近三個月月結單確認數字準確。2025年消委會報告指出，約12%聯營卡終止案例出現積分計算誤差，涉及金額平均為320港元。第二步：評估信用卡積分轉換方案是否划算，若兌換率低於原有水平，可考慮在寬限期前兌換高價值獎賞，例如航空裡程或電子禮券。
第三步：留意附屬卡及家庭賬戶的積分安排。部分聯營卡容許主卡及附屬卡積分合併，終止時須確認合併積分的分配方式。第四步：保留所有通知文件及兌換記錄至少12個月，以備日後查詢。若對安排不滿，可先向銀行投訴，未獲解決則可聯絡金融糾紛調解中心，該中心2025年處理的聯營卡相關投訴個案中，約六成最終達成和解。
FAQ
問：聯營卡終止後積分有效期通常多久？ 答：根據過往案例，聯營卡終止後的積分處理期一般為60至90天。以2025年渣打亞洲萬里通聯營卡為例，持卡人可於75天內轉換積分，逾期則自動按每100積分兌換5港元的比例結算。
問：聯營卡終止時未兌換的禮品券會失效嗎？ 答：已兌換的禮品券通常不受聯營卡終止影響，只要在禮品券本身的有效期內便可使用。2024年Citibank HKT聯營卡案例中，已發出的百佳超市禮券有效期維持不變，最長可至2026年12月。
問：聯營卡終止後可否申請退還兩年年費？ 答：年費退款僅按剩餘月份計算，不會追溯至已使用的年度。以2023年東亞香港航空聯營卡為例，合作於2023年10月終止，持卡人只獲退還11月至翌年9月的年費，已使用的2022至2023年度年費不設退款。
問：聯營卡積分轉換後的新積分會否保留原有有效期？ 答：轉換後的積分有效期通常重新計算，不少銀行提供12至24個月的新有效期。2025年滙豐百老匯聯營卡轉換案例中，轉入滙豐「獎賞錢」的積分有效期延長至2027年3月。
參考資料
- 香港金融管理局《信用卡業務統計報告》2026年第一季，聯營信用卡市場概況及終止合作趨勢分析
- 消費者委員會《選擇》月刊第583期（2025年5月），聯營信用卡終止時的消費者權益調查報告
- 渣打銀行（香港）2025年產品通知公告，亞洲萬里通聯營卡積分轉換安排細則
- 金融糾紛調解中心2025年年報，聯營信用卡相關投訴個案統計及調解結果
- 香港銀行公會《銀行營運守則》2024年修訂版，信用卡產品變更通知規定