香港虛擬銀行自2020年陸續開業以來，信用卡產品一直是搶佔日常消費市場的主力工具。進入2026年，隨著港元最優惠利率連續多季維持在5.875%水平，發卡機構在資金成本考量下，普遍對現金回贈比率及迎新優惠作出微調，部分更將資源轉向旅遊相關權益。與此同時，香港金融管理局於2026年2月更新的《虛擬銀行的認可指引》中，進一步要求持牌機構清晰披露信貸產品的實際年利率及費用，令消費者比對產品時更有依據。對於25至50歲、習慣集中一兩張卡消費的港人，此刻重新審視手上虛擬銀行信用卡的迎新額度、現金回贈比率、年費豁免條件及機場貴賓室覆蓋範圍，有助鎖定2026年下半年最高效益的簽賬組合。以下對比Mox Credit、ZA Card、Livi Credit Card及WeLab Credit Card四張全數碼發行的信用卡，資料截至2026年5月16日。
迎新優惠對比：現金回贈金額、簽賬要求及發放方式
Mox Credit
Mox Bank於2026年5月10日公佈第二季迎新優惠：全新Mox Credit客戶於發卡後首60日內累積合資格簽賬滿HKD 4,000，可獲HKD 500現金回贈，直接存入Mox戶口，毋須手動兌換。若透過Mox App的推薦連結申請，額外多享HKD 100，即最高可達HKD 600。根據Mox Bank 2026年5月10日的新聞稿，該優惠不設名額上限，但每名客戶只限獲享一次。
ZA Card
ZA Bank維持一貫低門檻策略。截至2026年5月16日，全新ZA Card客戶只需於發卡後30日內簽賬滿HKD 2,000，即可獲HKD 300現金回贈。回贈金額於達標後5個工作天內自動存入ZA Bank活期戶口，可用於即時消費或轉出。該行未有就2026年第二季的迎新加碼，但門檻仍為四者中最低。
Livi Credit Card
Livi Bank於2026年5月12日更新的迎新條款顯示，新客於發卡後首90日內累積簽賬HKD 3,000，可獲HKD 400現金回贈。回贈以LiviSave戶口餘額形式發放，並可即時用於扣賬卡消費。對比2025年同期迎新（當時為HKD 300），2026年金額上升HKD 100，直接反映Livi Bank加大吸客力度（Livi Bank 2026年5月12日網頁公告）。
WeLab Credit Card
WeLab Bank的迎新優惠將重心放在綁定電子錢包。新客戶於發卡後首60日內透過WeLab App內的「WeLab Pay」功能累積消費HKD 5,000，可獲HKD 600現金回贈。若只使用實體卡或非WeLab Pay渠道，門檻不變但回贈降至HKD 400。該設計明顯鼓勵用戶留在WeLab生態圈內消費。
日常消費現金回贈比率與上限
Mox Credit
Mox Credit提供無上限1%現金回贈，適用於所有本地及海外零售簽賬，不設類別限制。網上交易同樣計入1%，且回贈金額每日結算並自動存入Mox戶口。特別在2026年5月起，Mox Credit增設「超級品牌週」活動，指定商戶如惠康、萬寧、foodpanda可享額外2%回贈，即合計3%，每月上限額外HKD 200。
ZA Card
ZA Card的基本回贈比率為本地0.5%、海外1.5%，兩者均無上限。惟持卡人若於ZA Bank App內啟動「ZA Coin」加速器，可將本地回贈暫時提升至1%，每月加速器限用一次，每次維持3日。對比之下，ZA Card的基本比率在四張卡中偏低，但靈活性較強。
Livi Credit Card
Livi Credit Card劃一提供本地及海外簽賬1%現金回贈，不設上限，亦無需登記。此外，於2026年全年持卡人每月累積簽賬滿HKD 8,000，當月自動升級至1.5%回贈，超出部分仍以1%計算。升級機制對中高消費用戶較有利。
WeLab Credit Card
WeLab Credit Card採取分類回贈模式：指定網上商戶（包括HKTVmall、Klook、Deliveroo）可享2%回贈；其他本地及海外消費一律0.5%，均無上限。網上2%名單每季更新一次，2026年第二季的商戶類別已於4月1日生效。
年費政策與豁免條件
Mox Credit
Mox Credit永久免年費，不設任何簽賬次數或金額要求。即使持卡人全年無任何交易，亦不會產生年費。
ZA Card
ZA Card同樣永久免年費。ZA Bank自開業以來從未對信用卡收取年費，2026年政策維持不變。
Livi Credit Card
Livi Credit Card永久免年費，適用於主卡及附屬卡（如有）。該行條款列明「無年費，無隱藏收費」。
WeLab Credit Card
WeLab Credit Card永久免年費，並不設最低簽賬要求。若客戶同時持有WeLab Debit Card及Credit Card，兩者皆免收任何年費。
機場貴賓室及其他旅遊權益
Mox Credit
Mox Credit為四張卡中唯一提供機場貴賓室權益的產品。持卡人毋須額外登記，每曆年可免費使用Mastercard Travel Pass旗下全球機場貴賓室2次，超出次數後每次收費USD 32。根據Mox Bank 2026年5月10日的新聞稿，該權益在2026年獲延續，並新增日本成田機場及新加坡樟宜機場共6間貴賓室。持卡人只需於入場時出示Mox Credit及當日登機證即可。
ZA Card
ZA Card不設機場貴賓室服務。持卡人若需使用貴賓室，須透過ZA App單次購買，價格因應地點而異，未有綑綁信用卡權益。
Livi Credit Card
Livi Credit Card未提供任何機場貴賓室權益。旅遊相關保障僅限於以該卡全數支付機票或旅行團費用後，自動享有的HKD 200,000旅遊意外保險，不包含班機延誤或行李損失。
WeLab Credit Card
WeLab Credit Card不設機場貴賓室使用權。該卡亦無內建旅遊保險，持卡人須另行投保。
結論：2026年虛擬銀行信用卡應點揀？
綜合迎新優惠額、日常回贈比率及旅遊權益，四張虛擬銀行信用卡的定位清晰，持卡人可根據以下幾個方向揀選：
- 若每月簽賬額穩定在HKD 8,000以上，並追求簡單的高比率回贈，Livi Credit Card的每月自動升級至1.5%機制最具成本效益，且迎新門檻適中。
- 經常進行網上消費、集中於HKTVmall或Klook等指定商戶，應優先考慮WeLab Credit Card的2%網上回贈，尤其在綁定WeLab Pay後迎新回贈可達HKD 600。
- 每年有數次外遊並希望免費使用機場貴賓室的用戶，Mox Credit是唯一選擇。其永久免年費及無上限1%基本回贈，亦能滿足日常簽賬需求。
- 要求最低迎新簽賬門檻及不使用貴賓室者，ZA Card以HKD 2,000簽賬換HKD 300的比率最易達標，適合備用卡或低消費模式。
持卡人宜在2026年6月底前留意各行的迎新優惠截止日，部分優惠設有明確時限。由於虛擬銀行卡均為永久免年費，多持一張並不妨增加組合彈性，但應集中消費以賺取最高回贈級別，避免分散簽賬而達不到任何一張卡的額外回贈門檻。